台灣緊繃僵化的法規及其教育對創造力的漠視，是台灣發展終究得面臨的瓶頸。網路發展多年，但除了地圖日記等比較屬於年輕人的社群活動之外，台灣似乎並沒有創造出可以引領世界的商業模型。
然而，西方世界卻從有了網路開始，商業模型創新就從來沒有斷過。網路第二版的崛起，讓新的商業模型更加蓬勃。Prosper就是一個明顯的例子。它超越了網路第二版社群的概念。
什麼是Prosper？簡單說，就是運用網路的遍在性（Ubiquity），讓你我都可以成為銀行家。
大家都熟悉eBay，但可能並不清楚什麼是e-Loan。e-Loan是一九九七年成立的一家網路借貸銀行。透過它，借方可以不必經過實體銀行的中間剝削、廣告騙術、或繁瑣的程序，從網路上借錢。e-Loan的創始人拉森（Chris Larsen）看到eBay的商業模型，也了解到網路第二版的影響力，在台灣人甚至連e-Loan的經營方式都聞所未聞、更別提法律鬆綁的時候，創立了新型態的借貸銀行Prosper。
Prosper簡單的操作和eBay一樣，只是交易的標的由實物成為金錢。想借入的人將需要的數額以及願意支付的最高利息在網上登出。想貸出的人則競標。例如，借方希望借十萬元，最高利息15%。此時有一個貸款者願意貸出三萬元，他願意得到13%的利息。在這樣的情形下，交易可以進行，貸方貸出三萬，而得到利息15%。
但假設借方信譽良好，得到許多人的慷慨相助，例如有三個人願意貸款，各出五萬，索求的利息分別是12%、11%、10%。那麼願意出11%和10%的人就可以承接此一貸款，而其他人則失標。
相信讀者一定會有個問題，如何保證借貸的信用。這個問題一樣可以問eBay，但eBay卻可以克服這個難題。同樣地，Prosper也有方法。運用方法，Prosper的倒帳率目前為止只有4%，和信用卡差不多。
Propser首先調查借款者的信用，並分為AA、A、B，直到HR等級。最高的三個等級倒帳風險在1.8%以上。Prosper並且接受借方授權，讓貸方調閱借方的信用報告，貸方可以據以衡量風險。
Prosper另外一個預防倒帳的方法是集體借款。這一招和尤努斯的微型貸款如出一轍。尤努斯的農村銀行（Grameen Bank）貸款時要求一群人作為擔保，如果借款者不還錢，整組人都不能再借。Prosper 將這套金字塔底層的方法運用在美國，一樣有效。不僅如此，擔保群組長的工作甚至成為另一樁利潤管道。
此外，Prosper也運用其他傳統方法避免倒帳風險，例如慎重篩選借款者、要求借款者公佈個人信用資料等。貸款者也可以將錢分散貸出，以分散風險。
如果倒帳真的發生，Prosper先尋求集體擔保組長，接著請求討債公司協助。如果一切方法都無效，就向信用調查單位報告，借款者未來將有可能無法再借到款。
Prosper 目前累積的交易量大約是一億三千萬美元，估計在二○一七年可達九十億。這些數字和實體銀行相比還是小巫見大巫，但是它的成長潛力卻不可小覷。尤其我們看多了網路商店如何打敗實體商店，Prosper未來肯定會是實體銀行的強勁對手。
就如同Napster發展出Peer-to-Peer音樂分享，Prosper的借貸原則也是P2P。換言之，Prosper就是運用了網路第二版的概念，在銀行業創造出新的商業模型，讓每個人都可以不需透過金融機構，直接參與借貸。這個新的商業模型可以做到實體銀行無法做到的事。第一，它讓每個人都可以成為銀行家，甚至是創投家。無論是銀行還是創投家，在過去都不是一般人可以扮演的角色，但現在不一樣了。你可以自己根據信用報告作風險評估，依據創業企劃案做出投資決定。
在銀根緊縮的時代，P2P借貸提供另類貸款管道。當前不管美國還是台灣，向銀行借款簡直如同蜀道難。銀行如此的過度反應，只是讓資金流通減緩，其間接效果說不定是經濟衰退。P2P借貸正好填補了這個缺口。
它在金融業開創了前所未有的長尾效應。許多借貸並不是因為信用問題而無法交易，而是傳統銀行沒有能力評估投資風險。例如網路新興事業，即使到了今天，銀行對於貸款給網路公司還是畏首畏尾。但網路上P2P借貸，卻極有可能具備更好的能力評估新興事業的風險。凡此種種，空前地擴大了借貸交易。
它也讓農村銀行的經營模式透過網路普及。孟加拉的尤努斯因為其微型貸款經營得體，實質地照顧到了當地的貧民，因此獲得諾貝爾和平獎。如今透過網路，P2P貸款不僅加強了銀行經營的流通性，也讓微型貸款的方式可以照顧到散落在各地需要金錢的人們。事實上，Prosper有一大部分比例是小型貸款，其中不乏傳統家庭代工、慈善事業。從借款面來看，Prosper運用和尤努斯一樣的方法降低倒帳風險；而從貸款面來看，卻有著比尤努斯更為有效的獲得資金的方式。
台灣最近在討論社會企業或企業社會責任，一方面談企業應該為社會盡什麼責任，一方面也強調運用企業經營的方法，有效地盡到社會責任，同時也創造新的商業模型。Prosper最大的意義就在這兒。它以一個新的開放式商業模型，不僅打破傳統銀行的經營方式，更為社會企業點出了一條融資的活路。
什麼是Prosper？簡單說，就是運用網路的遍在性（Ubiquity），讓你我都可以成為銀行家。
大家都熟悉eBay，但可能並不清楚什麼是e-Loan。e-Loan是一九九七年成立的一家網路借貸銀行。透過它，借方可以不必經過實體銀行的中間剝削、廣告騙術、或繁瑣的程序，從網路上借錢。e-Loan的創始人拉森（Chris Larsen）看到eBay的商業模型，也了解到網路第二版的影響力，在台灣人甚至連e-Loan的經營方式都聞所未聞、更別提法律鬆綁的時候，創立了新型態的借貸銀行Prosper。
Prosper簡單的操作和eBay一樣，只是交易的標的由實物成為金錢。想借入的人將需要的數額以及願意支付的最高利息在網上登出。想貸出的人則競標。例如，借方希望借十萬元，最高利息15%。此時有一個貸款者願意貸出三萬元，他願意得到13%的利息。在這樣的情形下，交易可以進行，貸方貸出三萬，而得到利息15%。
但假設借方信譽良好，得到許多人的慷慨相助，例如有三個人願意貸款，各出五萬，索求的利息分別是12%、11%、10%。那麼願意出11%和10%的人就可以承接此一貸款，而其他人則失標。
相信讀者一定會有個問題，如何保證借貸的信用。這個問題一樣可以問eBay，但eBay卻可以克服這個難題。同樣地，Prosper也有方法。運用方法，Prosper的倒帳率目前為止只有4%，和信用卡差不多。
Propser首先調查借款者的信用，並分為AA、A、B，直到HR等級。最高的三個等級倒帳風險在1.8%以上。Prosper並且接受借方授權，讓貸方調閱借方的信用報告，貸方可以據以衡量風險。
Prosper另外一個預防倒帳的方法是集體借款。這一招和尤努斯的微型貸款如出一轍。尤努斯的農村銀行（Grameen Bank）貸款時要求一群人作為擔保，如果借款者不還錢，整組人都不能再借。Prosper 將這套金字塔底層的方法運用在美國，一樣有效。不僅如此，擔保群組長的工作甚至成為另一樁利潤管道。
此外，Prosper也運用其他傳統方法避免倒帳風險，例如慎重篩選借款者、要求借款者公佈個人信用資料等。貸款者也可以將錢分散貸出，以分散風險。
如果倒帳真的發生，Prosper先尋求集體擔保組長，接著請求討債公司協助。如果一切方法都無效，就向信用調查單位報告，借款者未來將有可能無法再借到款。
Prosper 目前累積的交易量大約是一億三千萬美元，估計在二○一七年可達九十億。這些數字和實體銀行相比還是小巫見大巫，但是它的成長潛力卻不可小覷。尤其我們看多了網路商店如何打敗實體商店，Prosper未來肯定會是實體銀行的強勁對手。
就如同Napster發展出Peer-to-Peer音樂分享，Prosper的借貸原則也是P2P。換言之，Prosper就是運用了網路第二版的概念，在銀行業創造出新的商業模型，讓每個人都可以不需透過金融機構，直接參與借貸。這個新的商業模型可以做到實體銀行無法做到的事。第一，它讓每個人都可以成為銀行家，甚至是創投家。無論是銀行還是創投家，在過去都不是一般人可以扮演的角色，但現在不一樣了。你可以自己根據信用報告作風險評估，依據創業企劃案做出投資決定。
在銀根緊縮的時代，P2P借貸提供另類貸款管道。當前不管美國還是台灣，向銀行借款簡直如同蜀道難。銀行如此的過度反應，只是讓資金流通減緩，其間接效果說不定是經濟衰退。P2P借貸正好填補了這個缺口。
它在金融業開創了前所未有的長尾效應。許多借貸並不是因為信用問題而無法交易，而是傳統銀行沒有能力評估投資風險。例如網路新興事業，即使到了今天，銀行對於貸款給網路公司還是畏首畏尾。但網路上P2P借貸，卻極有可能具備更好的能力評估新興事業的風險。凡此種種，空前地擴大了借貸交易。
它也讓農村銀行的經營模式透過網路普及。孟加拉的尤努斯因為其微型貸款經營得體，實質地照顧到了當地的貧民，因此獲得諾貝爾和平獎。如今透過網路，P2P貸款不僅加強了銀行經營的流通性，也讓微型貸款的方式可以照顧到散落在各地需要金錢的人們。事實上，Prosper有一大部分比例是小型貸款，其中不乏傳統家庭代工、慈善事業。從借款面來看，Prosper運用和尤努斯一樣的方法降低倒帳風險；而從貸款面來看，卻有著比尤努斯更為有效的獲得資金的方式。
台灣最近在討論社會企業或企業社會責任，一方面談企業應該為社會盡什麼責任，一方面也強調運用企業經營的方法，有效地盡到社會責任，同時也創造新的商業模型。Prosper最大的意義就在這兒。它以一個新的開放式商業模型，不僅打破傳統銀行的經營方式，更為社會企業點出了一條融資的活路。
